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como servir a miles de empresas con open banking

Como servir a miles de empresas con open banking - Christoph Scheuermann

Christoph Scheuermann Finerio Connect

Desarrollo

Bienvenido a un episodio con Christoph Scheuermann, Head of Technology de Finnerio Connect, la startup de open banking líder en Latinoamérica.

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Insights

Si solo tienes un minuto, lo más importante que pueden aprender operadores, inversionistas y fundadores de Finerio Connect es lo siguiente:

  • Don’t overdo it with AI. Christoph nos recalca que no porque la Inteligencia Artificial sea la nueva tecnología popular del momento significa que siempre es la mejor opción, al contrario, puede ser difícil encontrar el talento adecuado para implementarla.
  • No todos van a la misma velocidad. En pleno 2023 Finnerio implementa scrapping para leer la información que los bancos proporcionan a sus usuarios, si esperaran a que los bancos tuvieran una API calificada, no podrían ofrecer sus servicios.
  • Aunque te muevas rapido nunca pierdas el enfoque en la calidad y mantener a tus clientes satisfechos. Christoph nos comenta sobre la importancia de nunca perder la calidad aunque una startup se mueva a pasos agigantados, ya que si se pierde la confianza de sus usuarios, no hay vuelta atrás.
  • Aprende a defender tu roadmap. Aunque los primeros clientes grandes de una startup puedan pedir features y cambios para adecuarse a sus necesidades, Christoph nos cuenta que es vital no dejar que estos muevan tu prioridad para servir a la mayoría de tus usuarios.
Transcript

Artemio: ¿Qué tal? Bienvenidos a todos, a una edición más de Cuando el Río Suena, un podcast que está hecho para todas las personas que están allá afuera construyendo algo donde antes no había nada y para todos aquellos líderes y operadores que se encuentran en una startup de tecnología. Al final del día lo que estamos haciendo aquí es tratar de juntar los mayores recursos posibles para construir un negocio saludable de Internet y estamos llegando ya casi a nuestro capítulo número 100, si mal no estoy haciendo las cuentas, este ya es el número 97. Tenemos grandes sorpresas para en el capítulo número 100, así que quédense por lo menos hasta el intermedio del programa para irles contando un poquito sobre lo que tenemos preparado para toda la comunidad de Cuando el Río Suena.

El día de hoy me acompaña mi socio, como ya es costumbre y esta vez de manera remota, Rodrigo, ¿Cómo estás Ro?

Rodrigo: ¿Qué tal? Hola, ¿Cómo están? Un gustazo

Artemio: ¡Un gustazo hermano!

Del otro lado de la pantalla, me estabas contando que estabas en Ecuador ¿En qué ciudad estás? Nos acompaña Christoph Scheuermann, y también dime si dije bien tu apellido.

Christoph: Muy bien, de hecho, sí, soy Scheuermann muy bien, generalmente no es una tarea tan fácil pronunciar mi apellido; estoy en Ecuador, en Quito, cerca de Quito, actualmente es dónde resido.

Cuéntanos el pitch de elevador de Finnerio Connect

Artemio: ¡Fantástico, Christoph! Para arrancarnos y lo que te trae el día de hoy a esta mesa de discusión es tu puesto como Head of Technology en Finerio Connect y para poner a todos en la misma página, a quiénes no conozcan de la compañía y lo que están ustedes construyendo a largo plazo ¿Podrías contarnos cuál es su pitch de elevador?

Christoph: Claro, con mucho gusto, en Finerio Connect somos una empresa/plataforma fintech líder en México y en Latinoamérica, nos especializamos en open banking, que es agregar datos financieros o el análisis financiero, a través de una solución que creamos con base a una API, la misión ahí es empoderar a otros fintech, otras instituciones financieras y sus desarrolladores para que accedan de manera segura y eficiente a esta data de los usuarios, pero siempre con su autorización; al colaborar con los bancos, tarjetas de créditos, otras instituciones financieras, la plataforma unifica toda la información de múltiples cuentas en un solo lugar, estamos dando ese servicio ya a varios países en Latinoamérica, incluyendo México. Estamos por empezar una nueva época muy emocionante, que la regularización de la open banking está pasando ya en varios países latinoamericanos, se vienen tiempos muy emocionantes gracias a ello.

¿Cómo es tu posición como Head of Technology en Finerio Connect?, ¿Cómo luce el día a día en tu vida?

Rodrigo: Buenísimo, Christopher, también te queríamos preguntar sobre tu posición como Head of Technology, ¿Cómo luce un día a día en tu vida en Finerio?

Christoph: Somos una empresa joven, somos una startup y gracias a ello el día a día es de muchos retos, mucho aprendizaje muy amplio y de hecho es lo que a mí me encanta, porque en el sector tech uno lo que busca es mucho aprendizaje, para resumir un poco, lo que se lee mucho, en mi caso es verdad y es para mí muy importante, es que rol de un CTO, cuando se llega a un cierto tamaño, a cierta cantidad de personas es un people jobs, que es como un trabajo más con la gente directamente, entonces la principal tarea es asegurarme que el equipo esté formado de una forma óptima, que cada uno sea eficiente, motivado y todo para ser exitoso dentro de la empresa, porque al final ese equipo hará exitoso a la empresa, con ese fin para mí es muy importante tener one to ones directamente con mis reportes directos, los check in con todos en el equipo, asegurarme que hasta el desarrollador tenga hasta las prioridades claras, que todos sepan cuáles es nuestra visión y claro, manteniendo los tech skills también de ellos. Por otro lado, también hay muchas reuniones, intercambio de información con otros líderes de otras áreas, cuando estamos en, especialmente en esta época, estamos creando nuevas oportunidades y se trata mucho de ir con los fundadores, con los general directors y traducir un poco la visión de un nuevo producto hacia algo más tecnológico, eso es una gran parte de lo que estamos haciendo ahora, por ello mencioné muy rápido antes que estoy viajando mucho en la Ciudad de México para tener esas reuniones presenciales y ver con el equipo directamente.

Ya que estamos en el sector financiero, los clientes también están en este día a día, no pueden hacer falta también las reuniones con clientes directos, explicando el producto a las áreas tecnológicas de los clientes, explicando cómo funciona, cuáles son las explicaciones de seguridad y esto de igual forma con los partners tecnológicos que tenemos, que tenemos partnerships con varios otros players en la industria de tech, con ellos intercambio mucha información, sobre todo en mi caso porque tengo mucho background de eso, estoy bastante involucrado en la infraestructura, también cómo está desplegado nuestro producto en la nube, en este caso está en la arquitectura, explicando porqué es seguro, escalable, eficiente. En fin, ese es mi día a día y la verdad es que es muy emocionante porque siempre hay cosas en qué pensar.

¿Cuáles son los problemas más comunes de tener una API pública?, ¿Cómo los atacan en Finerio Connect?

Artemio: 100%. Menciones varias cosas que me llaman la atención Christoph, una de ellas es lo que pareciera el camino natural de quien sea que termina trabajando más en la parte de management de una compañía, pareciera que en un inicio estás obsesionado por aprender de tu craft lo más que puedas y volverte el mejor en él, después te concentras muchísimo en poder ser lo más productivo que puedas y en aprovechar tu tiempo, luego sucede un cambio de paradigma bien interesante que ya no se trata de ti, se trata de maximizar la productividad de tu equipo, y como mencionas, el estar atendiéndolos, manteniéndolos motivados, alineados con la visión del negocio, ese es un trabajo que no solo es completamente distinto al que llevas haciendo en tu carrera profesional, tal vez desde que empiezas, sino que te agarra en curva, más bien lo que crees que parece ser un camino muy lineal de manera profesional termina siendo una cosa completamente distinta y hasta me remonta mucho a una frase que nos dejaron también en este espacio que nos decía a otro Chief of Technology Officer, él decía “Los retos no están realmente en la tecnología, sino en la gente que está conectando los cables que hacen todo esto posible”.

También nos mencionabas un poco de cómo estás involucrado incluso en la arquitectura y en el armado de la API y de los servicios que tienen aquí. A nosotros nos surgió la duda ¿Cuáles son los problemas más comunes que suelen surgir al tener una API que es pública? ¿Cómo los atacan ahí en Finerio Connect?

Christoph: Sí, de hecho esa es una muy buena pregunta porque conlleva varios retos.

Estás prácticamente exponiendo tu producto tecnológico directamente al público en esta forma sin tener una aplicación web ayudando directamente a la API, no sé si el problema o el reto más grande es la parte de seguridad; estamos operando, como dije antes, en el sector de datos financieros y el punto más tratado de tener un nuevo cliente es la parte de due diligence de seguridad el tech assesment porque ahí nos preguntan “¿Qué estándares tienen?, ¿Cómo está asegurado?” Ello lo atacamos respondiendo que claro que tenemos que cumplir todos los estándares de seguridad y de hecho lo comprobamos muchas veces directamente con los clientes que a través de sus propios departamentos, nos hacen esos assesments de seguridad antes de contratar el servicio, pero si veo que les salta un tema y este es la seguridad y lo que conlleva eso también significa el control de acceso, eso tenemos que hacerlo 100% desde nuestra aplicación, que el cliente que contrata el servicio solo tiene acceso a la data que corresponde a su suscripción. Suena sencillo, pero hay muchos controles en esto porque, a nivel de ver mis datos financieros, no podemos tener ese problema que de pronto se ven datos que no deberían verse, entonces eso es un hecho que constantemente estamos viendo de manera muy a detalle.

Otra parte es la de la latencia, les daré un poco de contexto, la mayoría de los bancos y de las instituciones financieras hoy en día no tienen APIS que publican o dan acceso a la data financiera, han estado hablando un poco sobre las regularizaciones, pero en Finero le damos un sistema que a través de web scraping saca esa data y lo deposita en una API de nosotros, pero dependemos de la respuesta del banco y el sistema del banco, que expone el front end, entonces, esa latencia es muy grande. Tuvimos que desarrollar un sistema asíncrono que prácticamente en el background lleva la data y la entrega al cliente de una forma asíncrona, no iré demasiado al detalle técnico, pero las aplicaciones que construyen encima de esta API tienen que ser minimizando la latencia y tener muy claro cómo usarla.

Para explicar un poco el funcionamiento, si nosotros sacamos nuevas versiones de la API, cualquier cambio tiene que ser compatible con las versiones que el cliente está usando actualmente o tenemos que establecer ciertas comunicaciones de updates porque no podemos cambiar el payload o el acceso de un end point porque sabemos que nuestros clientes están usando esto desde que nos contratan. El razonamiento es un tema más en una API pública que cuando se usa una API interna porque se puede adaptar más fácil.

Por último diría, el monitoreo porque tenemos que comprar a través de API Calls y monitorear que todo va acorde a lo que esperan los clientes, creo que esos puntos resume bastante bien lo que son los retos de una API pública.

Rodrigo: Nos acabas de dar una buena vista de águila de todos los problemas que hay alrededor de tener una API de este tipo, pero me voy a detener en un punto que me pareció una locura. ¿Hay bancos que no tienen expuestos los end points y por ello, tomas las credenciales del usuario, ingresas y haces un web scapping de data, del UI del banco? ¿Así es cómo se resuelve cuando un banco no tiene expuesta su data?

Christoph: Eso es correcto y conlleva un problema o reto más grande porque es un poco como la carrera del el gato y el ratón, porque al banco le interesa tener seguro su openbank, pero al mismo tiempo quieren compartir sus datos, ellos quieren estar en la parte de openbank, nosotros tenemos un equipo bastante senior para hacer a esas conexiones porque por la parte de seguridad es muy importante, sin mencionar que todo eso pasa con la autorización del usuario para la aplicación que construye el servicio, por ejemplo, una muy común es el PFM, que es un Personal Finance Manager, en donde tú tienes varias cuentas y quieres saber los insights, en qué categorías gastas tu dinero, cómo puedes ahorrar, y para ello necesitas las transacciones bancarias. Para responder a tu pregunta, los que no exponen APIS, el web scraping es el estándar, sí.

Rodrigo: ¡Wow, qué interesante! Habría yo pensado que se conectaban como a las tripas del banco para extraer de ahí la información, pero es verdad que sí ahí hay temas de seguridad que hacer web scraping es solamente la información que el banco ya está compartiéndoles a los usuarios, suena una gran solución para un problema medio de la era de las cavernas, que es que no tengan expuesta data los bancos, claro, ahora me hace mucho sentido cómo es que están construidas, cómo ayudan a avanzar a los bancos a poder integrarse con tecnologías para los que no están listos todavía.

Christoph: Sí, es correcto.

Artemio: Pequeño storytime, me pareció conocido el que dijeras que es muy importante que un usuario no le aparezca información de otro usuario o de otro set, e incluso como de otro servicio, me recuerda demasiado a cuando Rappi apenas estaba entrando en Ciudad de México.

Hace unos siete años u ocho años ya de esta historia, esto no tiene nada que ver con una API de su tipo, pero ellos apenas estaban entrando al mercado en México, tenían un montón de promociones, con unos amigos decidimos aprovecharlas y pedimos 2,000 pesos de Rappi cosas como papas, cervezas, cosas para una noche con 15 personas, ya al momento de darle pagar yo iba a meter un código de “Primera vez que usaba Rappi”, al momento de poner los datos del banco ya estaba pre llenado con otros datos de otra persona, se les cruzaron los cables, me imagino que tal cual como un ejemplo de los que tú mencionas y lo peor es que no podía darle otra opción que no fuera aceptar y al darle aceptar se hizo el cobro, la verdad es que nosotros fuimos muy honestos y escribimos a soporte, mandamos el pantallazo de “Oye, está pasando esto, en trucha, cuidado”, ellos lo agradecieron mucho, la verdad es que después con la agilidad que tienen las startups, con luego incluso estas filosofías que pueden ser muy de Facebook de “Move Fast aunque rompas un par de cosas”, este tipo de cosas pueden suceder y es muy importante que una fintech que está regulada por la ley, que todavía tienen como esta capa regulatoria todavía sobre ustedes es fundamental que este tipo de accidentes no suceda y que realmente no haya espacio para estos errores.

Christoph: Sí, por eso al inicio les dije, suena sencillo pero son justo los ejemplos que mencionas que pueden son los más grandes y siguen pasándole estas cosas, porque una startup se mueve rápido y creo que en la parte de los responsables de tecnología son los que tienen que ver que se mantenga la calidad, las pruebas para que no pasen esas cosas porque para una compañía joven eso puede significar algo drástico.

¿Qué capacidades de análisis de datos tiene la plataforma y cómo pueden explotarlas las empresas que se conectan con Finerio Connect?

Rodrigo: Claro, sin duda.

Para entender un poco más a fondo cómo funciona Finerio, porque ya hicimos nosotros una buena investigación, entendemos más o menos cuáles son los componentes, pero ¿Qué capacidad de análisis tiene su plataforma? pero sobre todo ¿Cómo la pueden explotar las empresas que se conectan a Finerio? entendemos cómo funcionan los Finance Managers, que conectan varias cuentas, ahora cómo mencionabas y también tienen análisis de riesgo, que lo entiendo como análisis actuarial de riesgo que también agrega la data de las cuentas de las personas para saber si son candidatos o no para préstamos, pero fuera de estas 2 categorías ¿Cómo pueden las empresas explotar Finerio?

Christoph: Voy a repasar un poco sobre los productos principales y un poco más hacia el análisis de datos. Por la agregación bancaria de las cuentas permitimos primero la consolidación de toda la información de múltiples cuentas de cada uno, precisamente las personas más jóvenes tienen cuentas en múltiples bancos, muchas veces les falta el overview de su estado financiero, esa data, digamos cruda, sirve a otros fintechs o a las instituciones a trabajar con esto.

Muchas veces entregamos y son algunos que tienen, por ejemplo, su propia aplicación de PFM y están interesados en cosas como “Yo necesito las transacciones bancarias de mis usuarios porque ahí haré mi propio análisis” y es la data cruda que entregamos. Ahora tenemos otro servicio y podemos entregar esa data con lo que llamamos “la categorización”, tenemos un grupo adicional que permite la limpieza de la data y el contexto de la transacción, por ejemplo, si ustedes toman un Uber saben cómo aparece en su estado bancario, es Uber PB adicional con un número, leyendo como ser humano se sabe qué es, pero para poner la categoría limpiamos esa parte y lo categorizamos en subcategorías, hay por ejemplo alimentos, transportes, entretenimiento, todo, específicamente en este caso se usaría transporte, pero para esta doble parte es que usamos un modelo de AI para la limpieza y para la categorización, eso permite a las empresas analizar un poco los patrones de gasto, si nosotros vemos las transacciones directamente en esas categorías, ellos pueden ver en qué rubro está gastando más esa persona, pasa lo mismo para el PFM, también si la empresa no tiene su propia categorización.

Tenemos otro análisis que asumiendo gastos e ingresos, proponemos la información detallada sobre los patrones de gastos y los ingresos a lo largo del tiempo, usando análisis de datos, como las empresas pueden utilizar también esa información para recomendaciones personalizadas y ayudar a los usuarios a administrar mejor sus finanzas.

Tenemos también un predictor de ingresos que a través de la forma de gasto de una persona predice el ingreso y eso puede servir para ciertos scores crediticios y una persona pueda tomar un crédito, calcular adicional un score crediticio para esto.

Y como último, se puede poner un poco el análisis de data, en nuestro propio PFM, podemos crear presupuestos que la plataforma permite a las empresas ayudar a sus usuarios, establecer y monitorear presupuestos basados en sus gastos e ingresos, esto puede mejorar la satisfacción de cliente en general y fomentar un poco la lealtad a largo plazo. Hay muchas posibilidades que se pueden hacer con datos simples de transacciones bancarias porque hay muchos patrones que hoy en día, con todo lo que está sucediendo con machine learning AI para **saber más de la vida financiera de una persona con sus propios beneficios y es que la verdad es que los intereses también benefician la vida financiera de estos clientes.

Notamos que tienen soluciones no-code y low-code, ¿podrías contarnos cómo funcionan y por qué cubren estos segmentos?

Artemio: Vemos también que tienen soluciones en no-code y low-code para las empresas con las que trabajan ¿Podrías contarnos que cómo funcionan y por qué cubren estos frentes? Porque casi siempre nos topamos con plataformas de open banking que son las API abierta pero nada más y que no le están tirando como este segmento como de solopreneurs o gente más indie hacker.

Christoph: Mencionaste algunas personas que podrían usar esas soluciones.

El no-code que ofrecemos es para la parte de agregación bancaria, a través de un portal contiene un front que le vamos magic link y esto es para empresas, instituciones, empresas más pequeñas que quieren hacer un poco de quickstart en open banking, que quieren meterse en analizar la data pero no tienen un equipo atrás que puede hacer toda esa integración técnica.

Vengo del ámbito de tech y es sencillo integrar con nuestra API, pero hay empresas mucho más pequeñas que no tienen nada de parte tecnológica, por decir, es muy fácil para nosotros hacer un primer análisis o una primera vez de sus clientes por ejemplo en la parte de análisis de datos, existen todavía quiénes no tienen la parte tecnológica o son extremadamente pequeñas.

Magic link, en breve, la empresa se registra con sus datos, registra los usuarios finales de los que se van a agregar a sus cuentas bancarias, esta empresa envía a sus usuarios ese magic link que mencioné antes, esto es reset modificable, lo puedes adaptar, customizar tal como quiere la empresa y se envía prácticamente la invitación al usuario para ir por el proceso de la agregación bancaria, llega ese reset pasa el usuario por la agresión bancaria y después la empresa tiene un dashboard con toda la información de las cuentas, transacciones, algunos insights y puede también bajarse o hacer un download de ccd o jason para después trabajar con esa data, pero es un portal completamente guiado que ayuda justo a ese tipo de empresas o a una persona si quiere, pero como tú mencionaste antes de tener un poco esa parte de openbank, pero generalmente son más empresas pequeñas, esa es la solución no-code.

De low code hacemos lo mismo, pero son más widgets de web o de IOS y Android para tener un módulo de agregación bancaria rápido en tu aplicación móvil o en tu aplicación web, eso ya es cuando una empresa está desarrollando un producto y quiere desplegarlo rápido, es este javascript lo que se pone ahí para tener esa función de agregación.

Intermedio

Artemio: Fenomenal.

Estamos llegando al intermedio de este programa, Ro no sé si quieres agregar algo o si nos vamos directito.

Rodrigo: Vámonos directito.

Artemio: Vámonos directito pues.

Para toda la gente que está escuchando les recuerdo que cuandoelriosuena.com, ustedes pueden suscribirse a la Newsletter de este programa, nosotros prometemos cada lunes de manera religiosa, entregarles un capítulo y no molestarlos, a menos que sea algo que verdaderamente valga la pena. De igual forma, vale la pena que se vayan suscribiendo a esta newsletter por particularmente dos cosas: La primera es porque nuestra conferencia Latam Startup cada vez se acerca más y tenemos ahí muchas cosas que compartirles, el line up de este año, las fechas, todo lo que se viene mejorando desde la experiencia que tuvimos el año pasado entonces, es una de las razones. La segunda son todas las sorpresas y todas las cosas que se vienen a partir de la celebración del capítulo número 100 de este programa, así que vayan a suscribirse a esa newsletter y regresamos.

Compártenos tres mejores prácticas para procesar, limpiar y analizar data

Rodrigo: ¿Qué tal? Bienvenidos, estamos de vuelta en Cuando el Río Suena con nuestro invitado de este episodio, Christoph Scheuermann, Head of Technology de Finerio Connect.

Retomando un poco la conversación que estamos teniendo, ustedes hacen análisis de data, ya nos comentaste que utilizan inteligencia artificial y machine learning, para esto la categorizan, la limpian, la ordenan y dada la experiencia que tienes ya haciendo esta manipulación de data, compártenos tres mejores prácticas para procesar, limpiar y analizar data.

Christoph: Perfecto sí, me gusta la pregunta y pensándolo bien hay muchas buenas prácticas pero el primer paso ante todo es entender a profundidad la data, quiere decir que antes de que procesar, limpiar, analizar, entender con qué estoy trabajando, un poco de dónde viene la data, en este caso del sector financiero que es más importante ¿Cómo se puede recopilar?, ¿Cómo se relaciona la data entre los datos? ¿Viene duplicado o tienen redundancia?, ¿Qué calidad tiene? hay que hacer un análisis muy detallado para primero saber de qué es lo que se trata.

Lo segundo es un poco el primer paso, por ejemplo, sacar los duplicados que hasta en data financiera pasa mucho, que llegan duplicados porque con los bancos a veces que tenemos que lidiar con eso, hay inconsistencias y hay mucho que podemos ver antes de pasarlo por cualquier modelo AI y hay un punto importante que yo suelo decir es que, en inglés sería “Don't over do with AI”. Ahora el tema de inteligencia artificial es que hay un boom pero hay muchísimos temas de la data que se puede corregir en una manera mucho más simple porque AI pone una capa mucho más compleja, hay partes que las inconsistencias y los errores se pueden solucionar mucho más fácil, a veces no siempre, pero a veces corregir con algoritmos que nosotros mismos lo escribimos o simplemente, limpieza de data que no se necesita AI, por ello digo que si lo puedo hacer más sencillo y con menos costo, yo sugiero hacer esto, no hay una fórmula que sea con AI o sin AI; la verdad es que muchas veces se quiere usar la AI porque es el boom ahora y no siempre es necesaria.

Y como tercero, hay muchas cosas tipo ¿Cómo puedo visualizar la data que me sirve para tener más insights?, ¿Cómo podemos detectar con las relaciones entre las variables y detectar patrones? Creo que quisiera resaltar en la parte de la automatización, si yo puedo automatizar el procesamiento, limpieza y análisis, tengo una mayor eficiencia para poder hacer instalaciones mucho más rápido y mucho más eficientes. Las automatizaciones vienen de la parte de buenas metodologías y de buenas prácticas de desarrollo de software, pero también aplica 100% para AI y lo que puedo automatizar pero también me ayuda a hacer más eficiente, menos errores humanos automatizado. Esos tres veo más importantes y que nos ha ayudado bastante a nosotros y nos sigue ayudando también.

Rodrigo: Yo creo que esto que dices de “Don't over do with AI”, es algo muy importante ahorita justo por el boom que estamos teniendo en todos lados, todo mundo lo quiere meter a lo que sea, y claro que sin duda es una herramienta poderosísima como estamos viendo y a ver qué pasa en los próximos años, esto no va a parar de volarnos la cabeza, noticia tras noticia, pero por supuesto que es un proceso complicado, no por tener grandes alcances deja de ser una tecnología que es complicada de entender, cómo funciona, que es complicada de entrenar, que usando modelos de otros también se puede ir más rápido, pero dependiendo de lo que estás construyendo, el tipo de control que necesitas tener y que cualquier herramienta que no la utilice y que utiliza un sistema más sencillo tiene una ventaja de capas de complejidad, de horas de debugging que le puedes quitar a tus desarrolladores cuando algo salga mal, ahorro de recursos en esa dirección.

Christoph: Es correcto y el costo de tomarlo es muy importante en esa parte, no estoy hablando de costo de infraestructura, es planear del equipo de los especialistas de datos, hay que tomar todo eso en cuenta, pero como dije, no hay una fórmula que te puedo decir “Ahí necesitas machine learning o no”, a veces depende del análisis previo.

Artemio: Claro, 100%, siempre que existen estas tecnologías sexis o estas nuevas tendencias siempre existe también al mismo tiempo la urgencia por utilizarlas todas, por estar al día, por decir que decidir “Mira, mi empresa está utilizando lo más innovador” pero realmente todo debe partir siempre de un autoanálisis de si realmente la solución que estás desarrollando necesita eso en ese momento en particular, no al revés.

¿Cuáles son las expectativas que tiene una empresa del 2023 al recibir un servicio financiero digital?

Artemio: Nos encantan empresas como Finerio Connect porque creemos que hace mucho más amigable una experiencia que por un lado ha sido una como de las cavernas durante muchos años, que es toda la experiencia bancaria/financiera, no solo el abrir una cuenta, sino el solicitar un préstamo, brindar préstamos, todo eso es tanta burocracia, tanto papeleo y tantos cables mezclados que a mucha gente hasta les da miedo abrir su primer cuenta, sacar su primer tarjeta e incluso su primer línea de crédito, sin embargo, a partir de todo el esfuerzo que ha hecho el ecosistema de venture capital, particularmente de la industria fintech, que se ha ido haciendo mucho más amigable, mucho más ágil pedir mucho más inmediato todo este tipo de servicios.

Ustedes que son alguien que habilita esto para empresas y me imagino que tienen muy claro cómo es que debe ser la experiencia financiera que tienen los usuarios al momento de interactuar con un servicio de este tipo, ya sea en una web app o en una aplicación, nos encantaría conocer tus reflexiones sobre ¿Cuáles crees que son las expectativas que tiene un usuario común y corriente, hoy en el 2023, al recibir un servicio financiero en línea o incluso solo al acercarse a una entidad financiera?

Christoph: Mencionaste algo muy importante que en muchas industrias hemos visto una transformación digital mucho más rápida que en el sector financiero, en el sector financiero tenemos todas las apps de unbanking, pero en el medio se quedó una pata y especialmente en el open banking se está tratando de romper esa barrera e ir hacia algo más estandarizado, innovador. Por ejemplo, mencionaste el abrir una cuenta, hasta ahora solo puedo abrir una cuenta en el banco, se han digitalizado el proceso pero no existe otra opción. Un ejemplo de ello es que en muchas empresas terceras que te permiten abrir una cuenta en un banco que no es directamente empresa, se trata de romper todo esto con la parte de openbanking.

En Latinoamérica se suman cada vez más países trabajando hacia una regularización, eso es un gran chance para dos participantes: Uno para los bancos pero también para los fintechs y las instituciones financieras de implementar las APIS y estandarizarse. Nosotros hemos hecho varias partnerships con empresas que implementan esas APIS y hacer  el trabajo hacia un estándar, eso permite acceder a la información bancaria, estoy hablando mucho más amplio que solo transacciones, más bien para manejar cuentas, manejar créditos, manejar pagos, todo bajo el mismo techo, las aplicaciones que salen de ahí pueden ser mucho más innovadoras, en donde lo que el banco mismo puede producir en este momento, porque un banco es una institución financiera; por nuestra parte estamos ya viendo que se va a romper finalmente este problema que ha habido, el mundo de web scraping para esa data a largo plazo es algo va a cambiar y lo que las empresas van a requerir es ese acceso fácil a esa data, esto requiere soluciones que combina muchos productos tecnológicos que nosotros hemos estado haciendo a lo largo de los años pasados y tenemos mucha experiencia en eso, pero la idea es poner todo esto bajo el mismo techo en usar todo ese know how de desarrollo de esos productos y obviamente, el procesamiento de la data, de todo lo que hemos creado por openbanking y crear esa solución integral para facilitar todo. Las posibilidades que puedan ver los usuarios finales van a ser muy emocionantes porque vamos a ver productos que antes en el sector financiero no se ha visto. Es un proceso más lento porque la regularización pasa por mucha política, mucho papeleo primero en cada país hasta que se llegue a una regulación, pero a largo plazo eso va a ser hacia donde se está trabajando y veo muchas posibilidades en esto para tener las soluciones que los usuarios quieren.

¿Han convencido a alguna institución financiera de mudarse a su nuevo sistema? ¿Cómo ha sido esa experiencia?

Rodrigo: Ahora me dio mucha curiosidad ¿Han convencido a alguna institución financiera de mudarse a su nuevo sistema que funciona mejor que seguro a ellos hasta internamente les conviene hacer este tipo de cambios hacia la modernización?, ¿Cómo ha sido su experiencia incentivando estas instituciones, a modernizarse un poco y salir de soluciones que se sienten como parches?

Christoph: Tener éxito con los bancos directo por parte sí, porque tomó un tiempo para ver en muchos bancos publicar sobre API antes, pero no los mantenían mucho porque en Internet no estuvo aquí, pero ahora, cuando se les explica todo lo que está atrás de open banking, una posible regularización y les llama la atención porque también ven que cuál es el beneficio para el banco, acceso a datos que antes no tenían, acceso a clientes de otros bancos con autorización, pero es como el ecosistema de data va a cambiar completamente.

También convenciéndoles qué se puede hacer con esa data y qué posibilidades les da, algunos están también por el famoso término FOMO o el fear of missing out de también innovar para seguir un rol importante, eso sí.

Estamos con buenas pláticas con bancos, y por cada país debe haber un regulador que especifica la regulación de estos APIS que los bancos tienen que cumplir; en algún momento, cuando la parte de gobierno pone la regularización, los bancos van a tener que cumplir, también es una parte que todos los bancos, a partir de cierto tamaño, gradualmente van a tener que cumplir con esa regularización y van a tener que implementar esos APIS.

Muchos bancos están muy interesados ahora porque si ven el valor, sin embargo la política y los procesos en bancos van mucho más despacio que en otras industrias.

Artemio: 100%, particularmente la industria de la banca y financiera han hecho toda una labor por digitalizarse y al mismo tiempo, empujar unas correctas regulaciones de esta digitalización en comparación de otros sectores que están igual de vigilados y que no han podido tener un proceso de transformación digital que ni se termina de comparar con lo que se está haciendo en la banca en este instante.

Si Finerio volviera a comenzar en el día 0 ¿Qué construirías diferente? Y ¿Por qué?

Artemio: Nos encantaría preguntarte, si Finerio volviera a comenzar y este fuera el día uno nuevamente ¿Qué construirías distinto y por qué?

Rodrigo: Aquí añadiendo a la pregunta de Arte, sobre todo como estás metido en toda la cuestión arquitectónica de cómo está construido Finerio por dentro, ahí es donde más nos llamaron la atención porque pensamos, una vez que ya está definido toda la arquitectura de un producto, hacer cambios estructurales grandes ha de ser una una cuestión de varios meses, donde que se involucra pues a muchas partes del equipo, si no es que a todas, porque son cambios muy grandes y que digamos, impacta el trabajo de cualquier desarrollador en el proyecto, por eso nos llamaba mucho la atención ya en toda la experiencia que tienes con este producto, todo lo que ha crecido a dónde se ha movido ¿Qué moverías?

Christoph: Justo en lo que mencionas de la arquitectura es un punto de interesante, pero vamos, paso por paso, creo que las lessons learned en los startups siempre hay bastantes, pero he visto, esta es prácticamente mi tercera startup donde he podido estar, hay una a una lista pequeña, pero es fundamental y vemos que cometemos los errores muchas veces en este, una startup tiene que moverse rápido de esto, de esto no hay duda, pero de todas maneras lo que nunca debe faltar y pasa muchas veces es el enfoque en la calidad y el detalle, al inicio todo se mueve, mucha adrenalina en los pocos clientes que tiene la compañía, se trata de satisfacer a los clientes y los requerimientos de este mismo cliente en la manera más rápida posible pero ahí está un poco de problema, no debe faltar aquí ninguna buena práctica y ninguna arquitectura que tal vez al inicio cuesta más en desarrollar, más tiempo, más personas con experiencia pero si no se cumple eso desde el inicio es malo. Un ejemplo es implementar una automatización de despliegue en las pruebas, suite de pruebas desde el inicio con una arquitectura escalable aunque no se necesita todavía en ese momento pero va a mejorar mucho todo lo que está por venir, aunque nos tengamos que mover rápido es hacerlo bien desde el inicio porque de esta forma nos permite escalar mucho más rápido y después no tener problema cuando entramos a la época en donde ya no es la carga equis sino 100x y eso lo he visto muchas veces y no tiene nada que ver que los desarrolladores no tenían la experiencia o no, pero al moverse demasiado rápido, muchas veces es “Ya después vemos esto, después lo hacemos” y ese después se convierte en un problema de tener que de pronto arreglar cierta parte de una técnica cuando escalamos que cuesta muchísimo al equipo, tal vez es un poco más doloroso al inicio de entender esto pero buscar ser muy detallista en esas partes para pensar “Okay, esto es lo que ahora nos va a funcionar con los clientes, pero que tal si tenemos 100 clientes detrás de esto después” y eso es una parte muy importante para mí.

Esto me lleva a otro punto dónde se usa un término inglés “The art of saying no” traducido quiere decir “El arte de decir no”, mencioné al inicio que las startups tienen pocos clientes, al inicio se lanza hacía adquirir clientes lo más rápido posible y no quiere decir que los posibles clientes aprovechan eso mismo, pero saben con que con las startups pueden mover el producto muchas veces más hacia su dirección que quiere, no solo son modificaciones del producto existente, incluso piden features que al inicio es muy difícil decir no porque es un cliente, tal vez del primer cliente grande, pero y eso me toca también a mí, tiene que estar parte de la visión del producto tecnológico que tiene que estar adentro de la misión de la empresa y por ello es The art of saying no, es difícil decirle no, pero si vemos que vamos a vender a un cliente y tenemos un equipo desarrollando cierto feature dos meses, al final del día nos va a perjudicar esa parte, se puede desarrollar siempre tecnológicamente feature x, y, z pero estaría en mente la estrategia o en la visión de cómo debe evolucionar el producto o no, y esas son decisiones que también al inicio, sea tal vez no 100% técnico pero tiene que ser bien definido, eso es una.

Pregunta que es precisamente las personas técnicas tenemos que responder hacer esos features, esa parte no porque no nos estamos moviendo a la dirección que queremos como empresa, es un poco más amplio que reconstruir pero influye mucho en las etapas iniciales de una startup.

Artemio: Claro, 100%, siempre existe este gran estire y afloje entre ¿Qué es lo que dejas para la deuda técnica con tal de avanzar más rápido y qué es lo que sí arreglas en estas pruebas automatizadas? Tal vez bulletproofeado, tal vez como que cierta parte no vaya a fallar.

Para la gente que nos esté escuchando, un buen insight que nos han dado en este espacio, es que todo lo que tenga que ver con la funcionalidad core que echó andar todo el emprendimiento, el startup, el producto eso tiene que estar bulletproof si o si. En otras cosas, tal vez hasta que esté validada la parte de negocio ya es que uno que preocupar por atender toda la deuda técnica que pueda causar esta funcionalidad, no es una regla que para nada esté escrita sobre piedra, pero es algo que a mí me resonó mucho en las distintas charlas que hemos tenido CTOS y con otros desarrolladores, porque a ti Christoph ya no te hicimos la pregunta de cómo es que estiman ustedes y cuál es su porcentaje de error al estimar pero hablando particularmente de este tipo de situaciones, en lo que es la deuda técnica y en tener que regresarse a resolver cosas que uno dejó pasar en el pasado es algo que a cualquier desarrollador y a cualquier líder de tecnología le saca mínimo una risita nerviosa.

Ante los retos que se enfrenta Finerio Connect y tú como su Head of Technology en los próximos años ¿Qué te quita el sueño?

Rodrigo: Esta pregunta se la hacemos a todos los invitados del podcast, desde que hace 70 episodios. Nos parece que las respuestas siempre son muy valiosas y es Ante los retos que se enfrenta Finerio Connect y tú como su Head of Technology en los próximos años ¿Qué te quita el sueño?

Christoph: No sé si tanto decir quita el sueño, pero sí me quita porque es más por una mezcla entre emoción y al mismo tiempo el cómo y lo que está por venir, vienen épocas muy emocionantes por todo lo que está pasando en el sector financiero, que vimos en las preguntas anteriores y volviendo un poco a ese tema de las regulaciones, nos abren muchas puertas a nuevos productos, nuevas plataformas pero aparte de varias cosas que emocionan y el mismo tiempo quitan el sueño, técnicamente vamos a esperar volumen de data alto, por ello performance y es qué habilidad va a ser clave en todo lo que está por venir ¿Cómo podemos construir plataformas que sirven aún? No estamos hablando dos o tres instituciones, sino que sirven a un mercado entero ¿Cómo diseñamos esto? ¿Cuáles son las expectativas de quiénes la van a utilizar una vez que esté la regulación? ¿Cómo tenemos que dimensionar los productos para poder ver el primer impacto? Es una pregunta que estamos resolviendo y no puedo contar demasiado del detalle por qué productos vamos pero va a demostrar muy fuertemente las oportunidades que trae el open bank en general, pero trae muchísimos retos que como persona técnica me emocionan al mismo tiempo me quita el sueño de una forma complicado o malo pero es algo que tenemos que pensar desde el inicio para tenerlo en cuenta.

Al mismo tiempo, el día es asegurar que tenemos el mejor talento del equipo y este talento está puesto también en los lugares correctos ¿Cuáles son las necesidades tecnológicas que tenemos que vamos a necesitar para poder construir todo esto? Es ver cómo está el equipo actualmente, nos fuimos de expertos en ciertas partes que antes tal vez son dolores que no se han visto en la industria por esta técnica, pero también entendimiento sobre por financiero en momentos, la oportunidad que tenemos pero también espero que todos se emocionen dentro del equipo así para conseguir ese sueño de construir esto en conjunto, eso es un poco más hacia el equipo ¿Cómo traducimos todo esto hacia el equipo?.

Y como último ¿Qué herramientas nos ayudan? En todo el mundo todo viene con el hype del chat gpt y tiene muchísimo valor para darle al equipo como herramienta pero es ver ¿Cómo habilitamos esto al equipo para aprovechar al máximo? Porque es peligroso que escriba el código para nosotros entonces ¿Qué políticas ponemos para que para utilizarlo de una forma correcta y que más valor tiene para la empresa, en este caso para el equipo tecnológico? Como mencionamos antes hay un boom de AI y que no hubo una herramienta antes que era tan inteligente a nivel de código, ahí estamos viendo qué herramientas le damos al equipo.

Era un poco tres cosas, técnico a nivel de equipo y un poco herramientas que también de uso técnico, pero sí son decisiones que nosotros tenemos que tomar y no nos podemos equivocar en algunas partes, si algo me quita el sueño probablemente sería eso.

Artemio: Fantástico, ahí lo tenemos esta ha sido una charla muy nutritiva, te agradecemos mucho el que vengas a este espacio a contarnos un poco de los insights que han recabado en estos años y en tu experiencia, también a que nos cuentes un poco de tu historia. Sin duda mencionas un chorro de cosas con las que me quedo, esta última de chat gpt es una muy atenta y precisamente, pareciera que por un lado tenemos a la gente que quiere que ya todo sea con chat gpt, por otro lado tenemos a gente un poco más escéptica respecto a lo que puede hacer, también tu ya que empieces a platicar con la máquina, te das cuenta que cuando se trata de cosas muy específicas, sigue habiendo ahí un gap que todavía no termina de llenar, creo que vale la pena probarlo, introducirlo al equipo, analizar si sirve o no nos sirve, hasta dónde sí y hasta dónde no, a nosotros nos emociona mucho por la parte de desarrolladores lo que está pasando con Copilot y Ghost Rider pero en general creo que siempre hay que tener este balance que mencionabas y ver si es lo que necesita tu equipo.

Ya no les hacemos más largo el capítulo, muchas gracias a todos los que llegaron hasta este punto les recuerdo que en Cuandoelriosuena.com, ustedes pueden suscribirse a la newsletter de este programa y recibir religiosamente un correo todos los lunes con un capítulo que tendrá insights accionables para tu startup y el camino que estás recorriendo o construyendo en un negocio saludable e Internet.

Muchas gracias, Christoph, nuevamente gracias Ro, gracias a todo el equipo de producción que hace esto posible, nos vemos a la próxima.

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